【收市閒情】馬雲推「餘額寶」十年後，蘋果推美國版本的Apple Card高息儲蓄可算食正時機！－千頌C

呢個戶口玩法係點呢？首先要知道，蘋果喺美國有出Apple Card，用呢張卡去消費，都會有1％至3％回贈。久而久之，戶口就會儲落一筆錢，你當然可以轉走佢或者用咗佢，但依家有saving acc，你就可以直接將筆錢存入去收息。 不過，蘋果講到明，息率係可以隨時改變。

蘋果家陣連銀行都做埋？唔係，今次蘋果係同高盛合作，所以個戶口技術上係由高盛管理；而且戶口有set upper limit，最多只可以存放25萬美金，相當於美國存款保障上限銀碼，即係話，就算高盛執笠你筆錢都拎得返。當然，如果去到高盛執笠一日，應該已經世界大亂。

咁點解可以做到咁高息呢？事實係依家美國國債都有4至5厘息，估計高盛都係拎筆錢去買一啲穩定嘅產品去收息。

呢個玩法係咪似曾相識？冇錯，就係螞蟻嘅餘額寶。餘額寶2013年6月推出，背景上就同Apple Card類似，因為當時中國有8億支付寶用戶，每個戶口多多少少，都有啲錢坐住。

大家都明白一個道理：「如果每個中國人畀1蚊我，我就有13億元了」，而馬雲就比我哋更明白箇中意義，於是當時佢就諗到條絕橋，搞個餘額寶出嚟，只要用戶一click 轉錢入餘額寶，就變相買咗貨幣基金。

餘額寶當時同樣以高息作招徠，7日年化收益率有成6厘，結果餘額寶大受歡迎，唔單止逼到對手騰訊、蘇寧推出類似產品，亦正式為內地互聯網金融揭開序幕，2014年阿里更將金融業務分拆成為螞蟻金服。去到2017年，天弘餘額寶貨幣市場基金更成為世界最大貨幣基金，高峰時資產規模講緊係接近1.7萬億人民幣。

馬雲曾經講過，「如果銀行不改變，我們就改變銀行」。之後呢？2020年，馬雲於時任中國國家副主席王岐山面前，兜口兜面講：「中國金融沒有系統性風險，因為根本沒有系統」。結果…螞蟻上市前一日就被收皮，螞蟻整改，馬雲變低調雲遊四海。又咁講，佢仲可以環遊世界飲飲食食，已經算係一項成就。

至於餘額寶目前狀況，7日年化收益率只有1.9厘，至去年底資產規模係6892.74億人民幣，係2015年以來新低。

螞蟻整改一改就兩年，據路透早前報道，就話已近尾聲，和解金額由原先講10億美金，有望減到7億美金，與此同時，最近有指馬雲平安返到阿里大本營杭州。

餘額寶推出十年，佢嘅出現，一方面體現中國金融創新，但同時亦見到中國民企一旦做大做強，客觀而又殘酷嘅政治現實，呢個就係中國「餘額寶」嘅故事。到十年後今日，蘋果繼早前推出先買後付Apple Pay Later的服務，提供免利息分期，最近再推出美國版「餘額寶」，明顯決定擴大金融業務版圖。

近呢幾個月，矽谷銀行破產牽起銀行業危機，令唔少美國存戶都搬錢去更有實力嘅銀行，或者係收益更高嘅貨幣基金、債券，蘋果呢個時候推出saving acc，可以話係食正時機。之後會點？由金融業創新角度上，我期待蘋果往後嘅金融業務，可以發展出一個令人驚喜嘅故事。