【2025香港撞車賠償全攻略】三保VS全保、汽車保險價錢比較、誤區拆解與投保建議
- 02 Oct 2025
香港作為全球最繁忙的城市之一，道路狹窄且車流密集，每年私家車涉及的交通意外高達數萬宗，令合法且合適的汽車撞車保險成為所有車主不可或缺的保障。不論你是初上路的新手司機，還是經驗豐富的車主，選對撞車保險不僅能讓你符合法律要求，更能有效減低財務風險，保障愛車及自身安全。
三保與全保的本質差別
香港法例明確規定，每位車主必須投保至少第三者責任保險（俗稱「三保」）。
三保保障的是因交通意外造成第三方人身傷亡或財物損失時的法律賠償責任，最低保障額度為港幣1億元。簡言之，若意外中你撞傷對方或損壞對方車輛，三保會承擔相應賠償，但你自己的車輛損失則不包括在內。
多數保險公司接受新司機，但保費相應提升，可能附有嚴格條件，例如納入父母名下或限制索償次數。
而全保，即綜合汽車保險，則另提供自身車輛傷害保障，涵蓋事故損毀、失竊、火災、自然災害，甚至包括擋風玻璃破裂、全車毀損理賠、代用車服務及24小時道路救援等全面服務。
對於價值較高的新車、電動車、或者有跨境行車需求的車主來說，選擇全保可謂必然。
隨著電動車的普及，市場更出現了專屬新能源車的電動車全保，額外保障電池和充電設備，部分方案甚至包含拖車至指定充電站及新換舊服務，讓Tesla、比亞迪等電動車主更放心無憂。
大部分情況根據醫療報告評估，並非一概拒賠，只有在條款明確排除的疾病情況才拒賠。
2025年度主要保險公司撞車保險方案比較
依據2025年市場數據與投保人士反饋，以下展示香港主流保險公司三保、全保及電動車全保的平均年費和特色服務：
| 保險公司 | 三保 (年費約) | 全保 (年費約) | 電動車全保 (年費約） | 特色描述 |
| AXA 安盛 | HK$1,322 | HK$4,014 | HK$7,966 | 原廠零件維修及電動車專屬保障 |
| 立橋 Well Link | HK$945 | HK$3,749 | - | 價格實惠，主打必備基本第三者責任 |
| Bolttech | HK$1,897 | HK$5,777 | - | 全天候道路支援及代用車服務 |
| 大新保險 | HK$1,587 | - | HK$14,277 | 特高額電動車專屬保障方案 |
| 中銀集團 | HK$1,800 | HK$2,520 | - | 緊急拖車服務與第三者追討專項 |
| 藍十字 | HK$1,703 | HK$3,361 | - | 擋風玻璃免墊底費保障 |
（注意：以上價格以2025年新車計，實際保費會因車型、車齡、駕駛年齡及索償紀錄有所差異）
只要有正式和解書並通知保險公司，保險依然有效。口頭協議則存在風險。
撞車保險保費影響五大因素解讀
車型和年份是決定保費的首要因素，新車或豪車的維修成本高，保費自然提升。
駕駛者年齡及經驗也很重要，年輕司機和P牌新手風險較大，保費平均高出成熟司機30%至50%。
且交通違規和理賠頻繁導致續保價格飆升。
此外，車輛用途（私家車/商業用車/共乘）影響風險評級，進而影響保費。
最後，投保範圍的選擇，像是否包含玻璃險、跨境保障、個人意外及租車補償，都會對價格產生明顯影響。
不一定，便宜往往意味保障縮減或墊底費高，評估時應考慮整體保障及服務品質。
在實務操作上，持續累積「無索償折扣（NCD）」是最實用的節省保費方式，最高折扣可達五折或更多。
香港多家保險公司已開發專屬電動車全保計劃，涵蓋電池及充電設施，但保費通常高於傳統汽車20%-30%。
撞車事故後理賠處理流程
當發生車禍，首先確保現場安全並即刻報警，拍攝現場照片作證據。
隨後盡快通知保險公司，提供身份證明、車輛文件和事故資料。
對於只投保三保的車主，自身車損無法獲賠，只能賠償第三方損失；全保車主則可先向保險公司理賠，保險公司再向出事一方追討。
理賠時需注意「墊底費」條款，部分可追回。
（以上評論為作者個人意見，並不代表本網站立場。投資者須注意投資涉及風險，價格可升可跌甚至變成毫無價值。投資者在作出任何投資決定前，應詳細閱讀有關之風險披露聲明及相關文件。）
2025 年起，香港已上線車保 e-check（MIDAS 系統）。車主可以透過官方 App 或運輸署平台，即時驗證保單真偽，大幅降低受騙風險。
