【龔成專欄】19歲大學生的理財個案 盡快買樓還是用其他增值法?

esquire - 龔成
  • 27 Nov 2022

龔成老師你好,我19歲係一名大學生。閱讀你的文章及書籍2年,令我明白資產的重要,以你教的「先增值,後現金流」為方向,在此非常感謝你的教導!

我一邊讀書,一邊做兼職,儲了少少錢,現時持有1手比亞迪、2手中生製藥。

現時仍有$5萬現金,早幾個月開始月供煤氣$1000、比亞迪$1000。每月也可儲蓄$1000-2000。這學期完了後我會花更多時間於投資理財上,閱讀更多書籍,目標是於25歲有100萬!儲下首期,以小資產追大資產。

1)請問現時的組合可以嗎?
2)我想自修商科,但不知從「經濟」還是「會計」開始,麻煩老師給予一點意見(我中學完全沒有讀商科)。
3)第三條問題比較重要,我因這問題影響了我的信心。

你的《大富翁致富藍圖》提到,我們要「盡快將現金轉為資產」, 現金作用只有「日常使用、備用應急、準備投資」,因此我希望盡快儲到首期上樓,以小資產追大資產。

可是,最近有輩跟我說:「一層樓是你的負債,將你綑綁30年,當你沒有能力再供時,影響你的信貸評級,將來難以翻身。你沒有充足金錢,怎能轉為資產,有錢也應該想想做生意,若你背負供樓壓力,你可以輕鬆做生意嗎?你應該待銀行有$300萬才想買樓,即使無樓也不是甚麼一回事」。

我當時不敢回應他,但我回想,自己也不懂回應。他強調「負債」並不是你的資產。

老師,我沒有因為他影響我的儲錢計劃,也沒有影響我從你身上學到的知識,目標仍是25歲有100萬,但我很迷惘,不知上樓是好事還是壞事,求老師指教。

再次感謝老師的耐心回答,我會一直以你為目標,不斷努力。

個案重點:  ‧19歲大學生  ‧有兼職收入  ‧有月供股票  ‧持有股票以及$5萬現金    重點目標:  ‧25歲有100萬  ‧買樓還是不買樓?  ‧優化現有組合  ‧如何以小資產追大資產

個案重點:
‧19歲大學生
‧有兼職收入
‧有月供股票
‧持有股票以及$5萬現金

重點目標:
‧25歲有100萬
‧買樓還是不買樓?
‧優化現有組合
‧如何以小資產追大資產

龔成老師分析:  1)可以,你已經掌握了投資的基本功,現時你持有比亞迪(1211)及中生製藥(1177)都是有質素,有潛力的股票,同時適合你的年齡,你可以長線持有。  現時的$5萬現金,由於數目不算很多,建議你暫時持有現金,等大跌市才動用,能有效增加你財富的回報率。  至於現時月供的股票,雖然都是優質股,可以長期月供,但你會較集中在比亞迪,以平衡組合的角度,未必是最好的策略,如果你想投資潛力股,可考慮月供潛力股的指數基金,例如安碩恒生科技(3067)、美股追網指的ETF(QQQ),有長線投資價值。由於基金有多隻股票,比起單一股票,風險能減低。  你可以月供,或自行分注小注慢慢收貨(例如每月買一手、或2個月買一手),原理如同不斷儲貨,這樣就能平均買入價,減少風險。  以你的情況,要25歲擁有$100萬,不是問題,最重要是你在這段時間,保持知識的增長,以及保持儲蓄、投資。

龔成老師分析:

1)可以,你已經掌握了投資的基本功,現時你持有比亞迪(1211)及中生製藥(1177)都是有質素,有潛力的股票,同時適合你的年齡,你可以長線持有。

現時的$5萬現金,由於數目不算很多,建議你暫時持有現金,等大跌市才動用,能有效增加你財富的回報率。

至於現時月供的股票,雖然都是優質股,可以長期月供,但你會較集中在比亞迪,以平衡組合的角度,未必是最好的策略,如果你想投資潛力股,可考慮月供潛力股的指數基金,例如安碩恒生科技(3067)、美股追網指的ETF(QQQ),有長線投資價值。由於基金有多隻股票,比起單一股票,風險能減低。

你可以月供,或自行分注小注慢慢收貨(例如每月買一手、或2個月買一手),原理如同不斷儲貨,這樣就能平均買入價,減少風險。

以你的情況,要25歲擁有$100萬,不是問題,最重要是你在這段時間,保持知識的增長,以及保持儲蓄、投資。

2)在應用的層面,經濟會較會計有用,因為應用面較為廣泛,無論生活上、做生意上、投資分析上,當中都有應用得到的知識。  至於會計相對較為學術性質,以及日後專門做會計就較有用。不過,當投資者研究一間企業的情況,分析財務報表時,總要有一些會計知識,因此,你都可以學基本的會計知識,但不用太深入學習。  我建議你先學習「經濟」,之後再學習「會計」。

2)在應用的層面,經濟會較會計有用,因為應用面較為廣泛,無論生活上、做生意上、投資分析上,當中都有應用得到的知識。

至於會計相對較為學術性質,以及日後專門做會計就較有用。不過,當投資者研究一間企業的情況,分析財務報表時,總要有一些會計知識,因此,你都可以學基本的會計知識,但不用太深入學習。

我建議你先學習「經濟」,之後再學習「會計」。

3)《大富翁致富藍圖》提到,要「盡快將現金轉為資產」, 現金作用只有「日常使用、備用應急、準備投資」。這是不能改變的事實,因為現金長期貶值,但我們不會盲目投資,同時會適當留現金(這些現金是等投資之用)。  同時,以資產追資產的模式,沒有改變過。  無論是優質股、物業、又或是一盤理想的生意,都可以是資產,因此,你投資那個項目,其實沒有衝突,只是配置問題。  簡單來說,這條公式不變:「將現金變資產,資產滾出更大資產」。與你長輩所講的無衝突。  你現時的目標是25歲有$100萬,這個方向不變。  你定這個目標,其中一個原因是你想有足夠首期後盡快買樓,以物業作為財富增長的核心,但你這刻又同時很擔心,買樓後反而被物業受限,無法令你財富值。  先要清楚物業的性質,物業本身是真財富,因為土地是有限的資源,而土地能產生某些經濟價值,因此長遠能升值及產生持續的現金流,但要留意,物業並不是任何時間都能產生現金流,只有當你將物放租時,才有正現金流。利用負債去買物業,不一定是壞事,因此不用一開始就怕負債,只要利用負債投資創富更大回報,這負債就是好的負債。  相反,當購買了自住樓,每月要供樓支出,會消耗每月的現金流。除非樓價大升,否則在財富增長上的幫助未必太高,但由於每個人都要有自住的需要,因此是無可避免的支出,只能說,自住樓其實不用太大間,應該先將資金投資其他工具。  香港樓最高速增長的年代已過,無論是樓價上升、租金上升的程度,往後都難以倍升,最多只能平穩向上。  其實,長輩所講的概念部分正確,但就不用去到$300萬才買樓。這是一個資金考慮的問題,如果有一筆金,應該資物業,還是建立一盤生意?那個在長遠的財富增長力較強?  如果你有較強的生意技巧,建立生意是較好的選擇,因為先將財富以生意增值,其後才將增值後的資金買物業,財富運用上的確較理想。  但如果無做生意的經驗,投資其他工具會較好,而物業始終是一個穩健的工具,對有自住需要及未能掌握生意或其他工具的人來說,仍是可以投資物業的。  簡單來說,如果你有自住需要,仍是可購買物業,但不用一開始買金額太大的,因為每月會消耗現金流,影響你其他財富方面的累積,但不用等$300萬才買樓。因為物業買入後並不是不能賣出,不一定綑綁你30年,有需要可以賣出,升值後可加按套現,同樣可以把握到其他創富機遇。  因此,你可以彈性處理買樓的策略,按自己的需要,自己的財富情況,樓市的平貴度與回報率去決定。關鍵位是財富的長遠增長情況,各資產的回報率,你那類別較強項,怎樣配置對你最有利。

3)《大富翁致富藍圖》提到,要「盡快將現金轉為資產」, 現金作用只有「日常使用、備用應急、準備投資」。這是不能改變的事實,因為現金長期貶值,但我們不會盲目投資,同時會適當留現金(這些現金是等投資之用)。

同時,以資產追資產的模式,沒有改變過。

無論是優質股、物業、又或是一盤理想的生意,都可以是資產,因此,你投資那個項目,其實沒有衝突,只是配置問題。

簡單來說,這條公式不變:「將現金變資產,資產滾出更大資產」。與你長輩所講的無衝突。

你現時的目標是25歲有$100萬,這個方向不變。

你定這個目標,其中一個原因是你想有足夠首期後盡快買樓,以物業作為財富增長的核心,但你這刻又同時很擔心,買樓後反而被物業受限,無法令你財富值。

先要清楚物業的性質,物業本身是真財富,因為土地是有限的資源,而土地能產生某些經濟價值,因此長遠能升值及產生持續的現金流,但要留意,物業並不是任何時間都能產生現金流,只有當你將物放租時,才有正現金流。利用負債去買物業,不一定是壞事,因此不用一開始就怕負債,只要利用負債投資創富更大回報,這負債就是好的負債。

相反,當購買了自住樓,每月要供樓支出,會消耗每月的現金流。除非樓價大升,否則在財富增長上的幫助未必太高,但由於每個人都要有自住的需要,因此是無可避免的支出,只能說,自住樓其實不用太大間,應該先將資金投資其他工具。

香港樓最高速增長的年代已過,無論是樓價上升、租金上升的程度,往後都難以倍升,最多只能平穩向上。

其實,長輩所講的概念部分正確,但就不用去到$300萬才買樓。這是一個資金考慮的問題,如果有一筆金,應該資物業,還是建立一盤生意?那個在長遠的財富增長力較強?

如果你有較強的生意技巧,建立生意是較好的選擇,因為先將財富以生意增值,其後才將增值後的資金買物業,財富運用上的確較理想。

但如果無做生意的經驗,投資其他工具會較好,而物業始終是一個穩健的工具,對有自住需要及未能掌握生意或其他工具的人來說,仍是可以投資物業的。

簡單來說,如果你有自住需要,仍是可購買物業,但不用一開始買金額太大的,因為每月會消耗現金流,影響你其他財富方面的累積,但不用等$300萬才買樓。因為物業買入後並不是不能賣出,不一定綑綁你30年,有需要可以賣出,升值後可加按套現,同樣可以把握到其他創富機遇。

因此,你可以彈性處理買樓的策略,按自己的需要,自己的財富情況,樓市的平貴度與回報率去決定。關鍵位是財富的長遠增長情況,各資產的回報率,你那類別較強項,怎樣配置對你最有利。

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