【葉浩文專欄】眾安保險的啟示：Fintech新世代

挾著「三馬」，即阿里巴巴主席馬雲、騰訊主席馬化騰及平保董事長馬明哲，及互聯網金融概念、估值逾850億元的眾安保險（新上市編號：06060）本週來港上市，錄得近400倍超額認購，凍資近二千億元，備受投資者追捧，相信不少讀者應該也有份參與。除了有「三馬」在背後外，大家對眾安又有多少了解？公司有何特別？

於2013年開業，眾安是國內第一家拿到互聯網牌照的保險公司。目前，在國內擁有互聯網保險牌照的公司只得四家。以互聯網保險公司計，眾安規模最大，累計服務客戶近5億，保單件數達到72億，超過了螞蟻金服的4億保民數目及平安集團的保險客戶。互聯網金融近年越趨成熟，眾安起步早，股東背景強大，已奠下成功的基石。

接下來要知道的是，眾安如何拿這麼多單，做出如此龐大生意？這，就關乎兩件事：一是銷售渠道，二是產品模式，這兩方面，眾安和傳統保險有好大分別。

先說銷售模式，當傳統保險公司仍然靠人去搵客、開單，眾安用的卻是科技，不用見面，在網上請客戶按個制就可以。眾安與淘寶、天貓、微信、支付寶等知名互聯網平台合作，令產品能在國內居民生活上的不同場景出現，將互聯網公司的巨大客戶流量，成功轉化為保險客戶群。

提供的產品多元化，有手機碎屏險，手機屏幕碎了？有得保。還有，航拍機第三者責任風險、兒童防走失保險、信用卡被盜刷保險、電話詐騙損失保險等。這些產品特點是面額低、高交易頻率及生活化，用戶在消費時不知不覺間就將保險買下了。

傳統保險公司主要員工是Sales，眾安保險是幾乎是無的，近六成員工為科技研發人員。公司每年投放於科研的金額，更是逐年以倍數級增加，單是去年就已花了到近2億元人民幣 。與其說眾安是一家保險公司，不如說它更似一家科技公司。

傳統保險業向來著眼開發保費高的客戶群，但眾安則反其道而行，針對傳統保險公司未開發的「入門級客戶」 。雖然眾安的均件保單保費很低，估計開業三年的件均保單保費只是0.9元，不過「密食當三番」，金額還可逐年上升，過去三年，每個被保人平均總保費由2014年的4元，增至去年的9.9元。

互聯網及金融科技是否可以為傳統保險業帶來革命性改變，或只是巧立名目，跨大正面成效， 在不久將來，大家應該可看到答案。